维权：揭秘信用卡消费的“陷阱”

　　取款要收手续费

　　这几天，郑州的张先生正为自己的信用卡烦心：他嫌用信用卡取现的利息太高，打算以后不再用了。让他决定退出的是其在用卡过程中发现许多“陷阱”，如果持卡人稍不留心，没按银行制定的规则办事，就经常落入这样的“陷阱”中。

　　用信用卡取款要收手续费就是一个。目前，银行卡分三种：借记卡，即先存钱，再用卡，不可透支；贷记卡，也就是目前国际上通行的信用卡，持卡人可不用存钱就能进行透支消费、取现金等，而且还享受一定天数的免息期；准贷记卡，能够透支，但在消费时不享受免息期。目前已有４家银行在我省推出信用卡。许多人在申领信用卡时，都能看到领用合约上密密麻麻的小字，这些字被部分业内人士戏谑为“温柔陷阱”。如果持卡人没“禅悟透”这些小字，就极有可能掉进“陷阱”中。

　　上述张先生之前就没有搞清楚。目前，用借记卡在所在城市领卡银行取款是不收手续费的，但信用卡就不一样了。比如有的银行规定，哪怕是自己的钱存到里面，用信用卡取现也要收取手续费。记者获悉，各银行收的手续费并不一样。

　　目前，招行信用卡每笔取现“须承担按每笔预借现金金额的３％计算的手续费”，最低收费额为每笔３０元人民币或３美元。中信信用卡领用合约中也说，持卡人“在自动柜员机或银行柜台提取现金，须支付按每笔提现金额３％计算的手续费，最低收费为３０元人民币或３０元港币或３美元”。

　　广发行信用卡客户协议上说：“银行对同城提款不收取手续费，异地收取１％手续费，最低收费额为１０元。”工行信用卡章程中的规定是“在领卡城市之外支取现金或转入个人账户须按交易金额的１％支付手续费，最低１元”。

　　日息万分之五：最易被“套牢”

　　“最长５０天的免息期”、“特有最长５６天的免息还款期”……在各家银行的信用卡章程或申请表上，这些字往往被放大或放在显著位置，但是，许多持卡人刚用时并不清楚，这些字前面还有定语，即只有在消费时才享有此免息期，透支取现是要付“日息万分之五”（年利率１８％）的高额利息的。

　　“日息万分之五”是什么概念？目前１年贷款年利率为５．３１％，５年以上的贷款年利率才为５．７５％。有媒体戏称这是监管机构给的“合法高利贷”。而此前一家银行信用卡的负责人就告诉记者，他希望每个持卡人都用信用卡取现金。

　　其实，就是用信用卡消费，持卡人也会发现并没有想象中那么美好。如果持卡人一不留神，错过了一天还款期或者还款时与自己的透支额哪怕只留下１分钱的缺口，那么也将与“免息”擦肩而过，并付出“高昂”的代价，因为许多信用卡的持卡人在办卡之时并不了解这种情况。

　　对于这种“没得商量”的条件，不但部分持卡人觉得很“委屈”，连一些银行的工作人员在接受记者采访时也觉得“苛刻”。据了解，目前信用卡的计息方式是与国际接轨的，信用卡透支作为贷款业务，需要向银行缴纳利息。

　　有媒体说，信用卡是一个典型的“精卖傻买”业务，买的永远没有卖的精明，它赚的就是无心人的钱。一业内人士说，客户不小心遭罚息和持卡人取现时的手续费，在信用卡三大利润来源里排“第一”，排在其后的才是商户佣金和信用卡年费。

　　免息期：容易滋生误解的许诺

　　许多银行对信用卡进行宣传时，都会经常提到“免息期高达×天”。不过，免息期到底如何计算，虽然有的银行在其信用卡使用手册中有介绍，但由于业务术语比较专业，许多持卡人了解得并不是很清楚，不清楚就有可能出错。

　　所谓免息还款期就是对于消费类交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期。这个期限的计算还牵涉到各家银行“记账日”、“还款日”等不同的时间标志。据记者了解，目前每家银行计算免息期的方式和记账的日期并不相同。

　　据广发行郑州分行有关负责人说，目前广发信用卡客户在信用额度内消费透支时，到期一次性归还透支本金的，可享受２０天至５０天的免息优惠期。怎样计算呢？据了解，目前广发行定于每月的２６日为出账单日，出账单后客户可享受１６天免息期加４天宽限期，共计２０天，也就是说刷卡消费至少有２０天的免息期。

　　由于广发行是从刷卡消费的第二天开始记账，因此，如果客户在每月的２６日刷卡消费，则这笔消费的记账是从当月的２７日开始，这笔消费记录在下个月的账单（下个月的２６日）中才能显示出来，这中间有３０天的免息期，再加上出账单后还有２０天的免息期，所以，５０天的免息期就出来了。

　　而中信信用卡则从刷卡消费的当天记账，而且每张卡都有一个自己的出账单日，比如郑州市葛女士的出账单日是每月的１９日，如果葛女士在一个月的２０日消费，假如当月的最长日期为３１天，则其到下个月的１９日之间还有３１天没记账，由于中信记账后还有２５天的免息期，则其这笔消费有“３１天＋２５天＝５６天”的免息期。

　　工行最长免息期５６天也是这么算的，不过据记者了解，该行的出账单日固定为每月的１日，也就是说，持卡人只有在每月的２日消费，才能享受到最长的免息期。